노후 문제 고민을 해 보셨나요? 이제 나도 노후 문제를 좀 더 심각하게 고민을 해야 하는 시기입니다. 다행히도 10년 전쯤인 30대 중반부터 재테크에 관심을 가지게 되었고 그 범주 중 하나로 노후 문제를 고민하게 되었고 관련하여 셀러리맨이면 의무적으로 가입되는 국민연금 외에도 개인연금을 납입하고 있으며 아이들 교육문제로 인한 사교육으로 지출하는 비용도 제한하여 관리를 하고 있습니다. 물론 저축은 사용 목적과 기간에 따라 분류해서 납입을 하고 있고, 보험은 전체 수입의 10%가 초과하지 않는 범위에서 납입을 하고 있습니다. 당시에 더 늦지 않게 재테크의 관심을 가지고 나름 원칙과 기준을 세우고 실천을 할 수 있었던 것은 책의 도움이 컸습니다. 당시에 재테크와 관련된 책을 대략 50권 정도 읽었습니다.
세월이 흘러 40대 중반을 넘어 50을 바라보는 시점인 지금은 노후를 위한 대비나 준비의 차원을 너머 인생 2막을 위한 설계와 준비를 고민하고 있습니다. 이제는 은퇴 후 실질적인 소득이나 생계를 위한 최소의 생활비 무엇보다 삶이 가치와 자아실현이라는 관점에서 어떻게 생활을 해야 행복할 것인가를 고민해야 합니다. 행복한 생활을 위해 가장 중요한 것은 최소한의 생활비입니다. 최소한 먹고사는 것에 대한 걱정은 없어야 내가 하고 싶은 것을 하면서 행복을 추구할 수 있기 때문입니다. 그렇다면 은퇴 후 부부가 생활하기 위한 최소한의 생계 비용은 얼마일까요?
국민연금 연구원 조사에 따르면 지난 2012년 기준 광역시에 거주하는 부부가 필요한 최소 노후생활비는 월평균 136만 원이며 적정 노후생활비는 192만 원이다. 부부중 남편 혼자 직장생활을 통해 국민연금을 60세까지 납부했을 경우 월 예상 수령액은 소득액과 국민연금의 납부기간과 금액에 따라 차이는 있겠지만 통상 100 ~150만 원 이내로 예상이 된다. 자신의 국민연금 예상 수령액이 궁금하면 국민연금 관리공단의 홈페이지에서 조회가 가능하다.
국민연금관리공단 내연금 알아보기 <- 여기를 클릭
나의 경우도 현재 기준으로 국민연금을 60세까지 납부했을 때 65부터 수령 가능한 예상금액은 현재가 기준으로 월 130만 원 정도이다. 물론 소득이 올라가고 월 납입금액이 증가하면 수령액은 증가가 될 것이다. 그렇다 치더라도 적정 노후생활비에는 훨씬 부족하다. 물론 그 때문에 개인연금 저축도 들고 있지만 가능하면 적정 노후생활비는 확보할 수 있도록 지금부터 저축한 대한 설계를 조정해야 합니다.
맞벌이 부부라면 걱정을 덜 수 있습니다. 1인 기준 예상 수령액이 월 100만 원이 넘을 경우 2인이 연금을 수령한다면 적어도 적정 노후생활비인 192만 원은 충족할 수 있으니 말이죠. 문제는 아직 우리나라 여건이 결혼 후 지속적으로 맞벌이를 유지하기가 쉽지 않다는 것입니다. 대부분의 여성들은 경력이 단절되고 맙니다. 때문에 여성들의 국민연금의 경우 연금 수령을 위한 최소한의 납부 기한인 10년을 채우기도 쉽지가 않습니다.
다행히 국민연금 제도의 개선이 있었고 몇 해전부터 경력 단절 여성 곧 전업 주부를 위한 '국민연금 임의 가입제도'가 생겼습니다. 저는 이 제도를 통해서 아내의 국민연금을 납부를 검토해 보았습니다.
오늘은 국민연금에 대한 신뢰나 자금운용에 대한 부분은 언급하지 않겠습니다. 그 부분은 차후에 시간이 되고 기회가 주어진다면 다시 얘기하는 시간을 가지겠습니다. 제일 염려하는 부분이 국가부도로 연금수령이 가능한가?라는 상황이겠죠. 만약 그 상황까지 온다면 은행이나 다른 방법으로 노후를 준비한 것도 다 소용이 없겠죠. 국가부도인데 은행은 정상적으로 운영이 될 수 있을까요? 지난해 유럽의 사태를 되돌아보면 답을 찾을 수 있으리라 생각합니다.
아무튼 저는 아내의 연금에 대해 알아보았습니다. 다행히 연금공단에 직접 방문하지 않고 전화로도 모든 내용을 확인할 수 있습니다. 국민연금관리공단의 대표전화를 1355번입니다.
전화를 걸기 전 문의할 사항을 미리 정리해 보았습니다.
1. 국민연금 임의 가입제도에 대해 간략하게 설명 부탁합니다.
2. 아내의 국민연금 가입기간은 얼마인가요?
3. 지금까지 연금의 납입금액은 얼마인가요?
4. 지금부터 임의 가입제도를 활용하여 납부 시 월 납입금액은 얼마인가요?
5. 연금액 수령을 위한 최소한의 납입기간을 채우고 난 후 납입을 중단할 수 있나요?
다행히 질문한 내용에 대해 친절하게 상담을 받고 전화상으로 국민연금 임의 가입제도를 활용해서 아내의 국민연금 재가입이 가능했습니다. 아래는 질문에 대한 답변을 간략하게 정리한 내용입니다.
1. 국민연금 임의 가입제도에 대해 간략하게 설명 부탁합니다.
임의가입제도는 일정한 소득이 없는 전업주부 등 의무 가입 대상이 아닌 사람도 본인의 희망에 의해 국민연금에 가입할 수 있게 하는 제도입니다. 임의가입제도를 통해 결혼 후 직장을 그만둔 아내의 국민연금을 계속 납부할 수 있습니다
2. 아내의 국민연금 가입기간은 얼마인가요?
아내는 결혼 전 직장 생활을 통해 대략 9년간 국민연금을 가입했다는 것을 확인했습니다. 아내를 통해 직장생활 경력을 확인한 내용과 일치합니다.
3. 지금까지 연금의 납입금액은 얼마인가요?
관리공단을 통해서 확인된 금액은 800만 원 정도입니다. 참 예전에는 국민연금 납부액은 환금을 받을 수 없는 것으로 알고 있었는데 이제는 내가 요청 시 환급을 받을 수 있다고 합니다. 다행히 아내는 이것을 몰랐고 납부기한과 금액이 그대로 유지되고 있었습니다.
4. 지금부터 임의 가입제도를 활용하여 납부 시 월 납입금액은 얼마인가요?
금액은 사용자가 임의로 산정할 수 있습니다. 그러나 최소 금액과 최대 금액의 범위가 정해져 있습니다. 현재 기준으로 월 89,550원 ~ 390,600원 사이에서 선택하여 납입이 가능합니다. 우선 부담이 되지 않도록 최소 금액인 월 89,550원씩 납부하기로 가입을 했습니다. 이 경우 아내가 60세까지 계속 납부할 경우 현재가 기준으로 월 552,000원씩 수령이 가능합니다. 이 경우 저의 연금수령액과 아내의 연금수령액을 합산할 경우 적정 노후 생활비 수준은 충족할 수 있을 것 같네요.
5. 연금액 수령을 위한 최소한의 납입기간을 채우고 난 후 납입을 중단할 수 있나요?
혹 이후에 다른 사정으로 납입이 어려울 경우 최소 수령을 위한 10년을 채우고 납입을 중단할 수 있습니다. 참고로 물어보았습니다. 10년을 채우고 중단할 경우 월 수령할 수 있는 예상금액이 얼마인지를? 현재가 기준으로 월 268,000원 정도 수령이 가능하다고 합니다.
한 가지 더 질문을 했습니다. 유족연금 수령에 대한 부분입니다. 부부가 동시에 생존을 했을 경우는 나와 아내의 연금을 같이 수령할 수 있지만 만약 내가 먼저 세상을 떠났을 경우 아내는 나의 연금을 유족연금으로 수령 또는 아내의 연금 중 하나만을 받을 수 있습니다. 문제는 유족연금의 경우 현재 국민연금제도상 본인 수령액의 20%라고 합니다. 30%로 상향 조정한다는 말이 있으나 아직 법안으로 통과되지 않았다고 합니다. 이 경우 아내의 본인 수령액보다는 남편의 유족연금이 대부분 높기 때문에 그것을 선택할 가능성이 많겠죠.
문제는 지속적으로 맞벌이를 한 부부라면 각각 매월 연금 수령액이 100만을 상회할 경우 부부 중 한 명이 먼제 세상을 떠날 경우 손해 본다는 느낌이 많을 것 같습니다. 이 때문이라도 부부가 함께 오래 살 수 있도록 건강을 지속적으로 관리하는 것도 노후대책을 위해 중요할 것 같습니다. 어쩌면 노후대책을 위해 가장 중요한 요소인 것 같습니다.
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